Свържете се с нас на 0886 10 7832

Проблеми с кредити

КАКВО Е МЕДИАЦИЯ ПРИ ПАРИЧНИ ЗАДЪЛЖЕНИЯ И ВЗЕМАНИЯ

Имате ли проблем с кредити, или несъбрани задължения? Вашето решение е МЕДИАЦИЯ

Проблеми с кредити

Медиацията като способ за извънсъдебно разрешаване на спорове, намира приложение във всеки конфликт. От 2014г. насам се наблюдава зачестяване на спорове между потребители на бързи кредити и кредитни небанкови фирми. Най-различни са причините за тези спорове. Като се започне от най-общото – не достатъчно стабилната икономическа обстановка в страната и се стигне до частното – загуба на работа и др. Каквато и да е причината за възникналия спор между потребителя и кредитора, най-бързият и икономичен начин за справяне с проблема е медиацията. Освен това тя е и най-сигурният такъв, който гарантира опазването на всички законни права и интереси и на двете страни. При наличие на кредит, по който задълженото лице е преустановил плащане се начисляват лихви на ден и това продължава докато задължението не бъде изплатено. В някои случаи поради завишените лихви, задължението се оскъпява с до 400% от стойността на отпуснатата сума. Идеята на медиацията и прилагането й във всеки спор, възникнал от договор за бърз кредит, е да се постигне разрешаване на проблема по най-бързия и подходящ начин за страните. В резултат, на което разходите и за двете страни ще бъдат сведени до минимум. Това е от значение и за двете страни, тъй като колкото по–голямо е задължението, толкова повече се отлага във времето и неговото изплащане, а от това полза няма нито длъжника, нито кредитора.

Някой би счел, че всичко това е много удобно за кредитора. Истината, която споделят финансистите, е че подобна стратегия създава финансова несигурност. От една страна оскъпяването на кредита, което ще удължи периода на изплащане, а от друга може да се окаже, че същият е несъбираем. Това е риск както за потребителите на кредит, така и за небанковите кредитни фирми. Ето защо трупането на задължения не води до забогатяване на кредитора. Ангажирането на съда с този проблем, също не води до неговото разрешаване.

Всеки длъжник по кредит следва да знае, че веднъж образувано срещу него изпълнително производство по издаден изпълнителен лист, задължението му никога не може да се погаси по давност. Задължението се наследява и от наследниците. Така като законодателят го е предвидил в гражданския процесуален кодекс, практически задължението може да е вечно.

Всеки кредитор следва да знае, че оскъпяването на дълга и отлагането му във времето по пътя на съдебния процес и изпълнителното производство, не гарантира събирането му! Това, което реално ще се случи е неплатежоспособност и невъзможност за възстановяване на сумата по кредита и направените за събирането разходи. Многократното завишаване на сумата по кредита. В повечето случаи това поражда чувство за несправедливост в длъжника. В резултат той ще търси начин не как да покрие задълженията си, а как да укрие приходите си, за да не плаща дължимите суми – главница и лихви за неопределено дълго време. В някои случаи това укриване става съвсем законно. Когато длъжникът е назначен на минимална работна заплата или когато е осъден на издръжка, като остатъкът от заплатата му е равна на минималната работна заплата за страната.

Статистиката сочи, че за 2019г. около 2 300 000 души в България са назначени на минимална работна заплата или са пенсионери, получаващи пенсия, в размер на или по-малка от минималната работна заплата. Това означава, че според Гpажданcки пpeцеcyален кодекс (ГПК), запоp на доходите не може да бъде наложен на хора, чието месечно възнаграждение е колкото или под размера на минималната работна заплата – 560 лв. Последното преброяване на населението през 2018г. посочва, че в момента в страната сме общо 5 159 129 българи, което означава, че половината са с доходи, които са не секвестируеми. При толкова много банки и кредитни институции това е огромно число от хора, на които не могат да им се съберат задълженията. Техните задължения ще бъдат събираеми едва след увеличаване на трудовото им възнаграждение, започване на работа или увеличаване на пенсионното възнаграждение.

Още по сериозна е ситуацията за кредитора, когато длъжникът има не едно кредитно задължение и не притежава движимо и недвижимо имущество, или е разполагал с такова, но се е разпоредил във вреда на кредиторите си. Могат да се посочат още подобни примери от ежедневието, в които губещ е не само кредиторът, но и двете страни.

Не е необходимо банковите и не банковите институции да се стремят да направят длъжниците си, длъжници за цял живот! Достатъчно и икономически много по-изгодно, е да се изплатят задълженията в разумен период от време.

Как медиацията помага при проблем с кредит?

Най-икономичният начин, по които две страни могат да разрешат проблема си;
Няма по-бърз и справедлив начин за споразумяване от медиацията;
Медиаторът е абсолютно неутрален посредник, който не дава съвети за разрешаване на спора. Неговата основна роля е да създаде уважително пространство, в което всяка страна да сподели своята гледна точка за случилото се и как съответно вижда разрешаването на проблема;
За постигането на благоприятно и за двете страните споразумение, медиаторът фокусира страните, така че да изяснят всички спорни въпроси и да търсят работещото за тях решение;
Това е законово регламентирана процедура, но е неформална и започва само по волята на страните. Това спестява неудобство, загубено време в съдебни зали, упълномощаване на процесуални представители и спазване на съдебния протокол;
С провеждане процедура по медиация не се увреждат или прекратяват законните права и интереси на страните и те могат във всеки един момент да ги защитят по пътя на съдебното производство;
Срещите по медиация се случват на неутрално за спорещите място в предварително уговорено за тях време. Колко като времетраене ще продължи една среща по медиация зависи изцяло от волята на страните;
Основен принцип на медиацията е, че споделената от страните информация остава поверителна;
Медиаторът подпомага страните да намерят решение на проблема си, което изцяло да отговаря на техните нужди. С постигане на споразумение страните избягват утежняващите разходи, които задължително са налице при приключването на дело, като съдебни разноски, адвокатски хонорар и разходи за изпълнително производство, редом с главница и няколко вида лихви;
Медиацията предоставя на страните възможност да изяснят въпроси, по които да избегнат и бъдещ спор;
Посредством диалога, медиацията възстановява уважението между страните и най-вече спомага за изясняване на причините за възникналия проблем;

Кога да се обърнем за помощ към медиатор?

Най-добре е да се обърнете към медиатор от момента, в който е възникнала невъзможността за изплащане на месечната вноска, тъй като всяко отлагане води до неимоверно високи загуби и евентуално образуване на съдебно дело. Правилото е, че колкото по-рано вземете мерки толкова по-малки ще са загубите.

Когато сме разбра ли, че сме станали жертва на злоупотреба с личните ни данни и някой е изтеглил кредит от наше име! За съжаление не липсват подобни случаи!

Когато разберем, че кредиторът по задължението ни е друг, а не този който е отпуснал кредита. Това означава, че просроченото ни задължение е продадено на т. нар. колекторска фирма, която изкупува такива задължения.

При образувано съдебно дело също може да потърсите медиатор! Този момент започва от подаване на молбата за образуване на дело в съда до оттегляне на съда за изготвяне на решение. Това е не малък период, в който могат да се предприемат действия за извънсъдебно споразумяване.

Какви са ползите за длъжника от медиация при проблеми с бързи кредит?

Медиаторът ще подходи с разбиране към Вашия проблем още по време на самото консултиране, така че да изберете онова решение, което да бъде с минимум загуби.
По Ваше съгласие, незабавно ще предприеме всички необходими действия за своевременно организиране на среща по медиация с кредитора, в която да посочите причините поради, които е настъпила неплатежоспособността.
Медиацията предоставя възможността на длъжника да изрази своята гледна точка и да посочи истинските причините, довели до невъзможността да покрие задължението си.
Самата среща по медиация ще предостави възможност на двете страни да предоговорят условията по кредита, така че длъжникът да покрие задължението си без образуване на съдебно дело и трупане на допълнителни разходи, които може да се окаже, че са непосилни за изплащане.
В резултат на своевременното уведомяване на кредитора, че за длъжника е възникнал проблем, медиаторът създава среда на уважение и доверие между страните. Това е предпоставка за мирното разрешаване на случая!
Запознаването на кредитора с чисто човешката страна на проблема е предпоставка да вземе под внимание, че неизпълнението е възникнало по обективни и независещи от длъжника причини, а той самият има ясното намерение да изплати задължението си и да разреши проблема си.

КАКВИ СА ПОЛЗИТЕ ОТ МЕДИАЦИЯ ЗА КРЕДИТОРА?

Медиацията е най-икономичното средство, с помощта, на което кредиторът да възстанови остатъка от неизплатената сума по кредита. Всяко друго действие е свързано с много повече разходи и време.
Спестява се време от изпълнителното производство, което не е печелившо за кредитора! Това може да доведе длъжника до неплатежоспособност или до невъзможност за събиране на вземането.
Медиаторът щенамери подходящ диалог с помощта, на който да организира среща между двете страни, на която да се изяснят причините за закъснението на длъжника.
Предоставяне на възможността длъжникът да бъде изслушан, е един от начините за осъзнаване на сериозността на проблема и за необходимостта от неговото съдействие за разрешаването му.
Медиацията е бърза и гъвкава процедура, която може да се случи във време и място удобно за страните.
Медиацията предотвратява риска от укриване на длъжника с години и на неговите доходи. Подобно поведение е особено опасно и е индикация, че задължението няма да се възстанови от длъжника, а разходите по неговото събиране няма да бъдат оправдани и разумни.

Какви са последиците за длъжника при не плащане на задължението?

– образуване на дело срещу длъжника, чийто изход е в полза на кредитора. Това е абсолютно сигурен изход! В частни случаи би могло да се намали част от задължението. Реципрочно обаче, за да се докаже в съда, длъжникът ще трябва да организира процесуална зашита и разноски по експертизи, които са невъзстановими за него.

– многократно оскъпяване на кредита чрез лихви за забава. Длъжникът покрива всички разходи за делото на спечелилата страна. Това включва съдебни разходи и разходи за изпълнително дело;

– заради възникналите нови задължение от лихви за забава и неизпълнение, разходи за съдебно дело и разходи за изпълнително дело се увеличава както задължението, така и периода за неговото изплащане;

– запориране на сметки и опис на движимо и недвижимо имущество;

– загуба на движимо и недвижимо имущество;

при не плащане, задължението се наследява и прехвърля върху наследниците на длъжника.

всяка банка или небанкова кредитна институция може да продаде кредита Ви на колекторска фирма. При съгласие от Ваша страна по телефона, под предлог, че новия продукт, който Ви предлагат е много по-изгоден, може да се окаже, че сте дали съгласие за нови общи условия по кредита. Тези условия може да са изключително неизгодни! За съжаление този подход макар и не етичен не е незаконен

Какви са последствията за кредитора от не плащането на задължението?

– не своевременно събиране на вземането;

– образуване на гражданско и изпълнително дело, за които първоначално трябва да покрие разходите;

– увеличаване размера на задължението;

– неяснота по отношение на времето, за което би могло да се възстанови, както задължението, така и всички други разходи по неговото събиране;

– до крайна неплатежоспособност на длъжника и невъзможност за събиране на вземането поради липсата на каквото и да е имущество на длъжника.

– укриване на длъжника и използване на всички законни форми за укриване на неговите доходи за неопределен период от време.

– Продажбата на вземанията може да доведе до загуба на клиенти и лоша реклама, което е в полза на конкуренцията.

– Създаване на предпоставки за неплатежоспособни длъжници, или създаване на необходимост от теглене на нови и нови кредити, представлява изключително голям риск за всеки кредитор.

– Колкото повече забавени вземания има една компания, толкова по-трудно е за нея е да осъществява дейността си, да обслужва собствените си задължения, да разкрива нови работни места или да изплаща навреме заплатите на служителите си.

Най-сигурното и правилно решение е да се предприемат мерки за бързо разрешаване на проблема чрез МЕДИАЦИЯ!

Какво трябва да знаем при сключване на договор за бърз кредит?

Да съобразим сумата на кредита и до колко можем да изплащаме месечната вноска за погасяването му.

Преди теглене на бърз кредит, трябва да се има предвид, че размерът на месечната вноска по кредита, който можем да си позволим да изплащаме, да е на стойност не повече от 30 % от всичките ни доходи. Това правило важи и в случаите, в които имаме няколко кредита, т.е. общият размер на всички кредитни вноски не трябва да надвишава 30% от общия доход. Всички финансисти са приели, че задължение/задължения, надвишаващи този размер може да доведе до неплатежоспособност на длъжника.

Винаги да прочитаме целият договор по кредита при неговото сключване и при неяснота и неразбиране на условията по кредита да се информираме до тяхното изясняване.

При сключване на договора да имаме предвид сигурността на доходите, на които разчитаме, така че да покриват кредита ни за срока на неговото изплащане.

Особено внимание следва да се обръща на клаузите при забава на месечната вноска и при преустановяване на месечните вноски по кредита.

Да попитаме за всички такси по кредита и видовете и размерът на неустойките при неспазване падежа на кредита. Тази информация може да спести големи разходи по закъснение на кредитната вноска, така че всеки длъжник да си прецени може ли да си го позволи или не може.

Вярно е, че в някои случаи от житейска гледна точка е сложно да се изпълнят горните препоръки! Целта на Център за извънсъдебно споразумяване е да информира обществото, за последици и за алтернативният начин на разрешаването и справянето с тях.

Всички данни, цифри и статистика, послужили за изработването на тази статия са официално публикувани от Национален статистически институт.

Вижте още от нашите статии